重疾险如何“避雷”

谁最应该购买重疾？

         作为一个传统保险品种，保险公司重疾险每年的赔付金额其实是巨大的。2020年，仅加拿大人寿（Canada Life）一家，重疾理赔金额就达到了480万加币。永明人寿（Sun Life）2021年平均每单理赔金额为9万加币，累计重疾理赔已经超过了6000万加币。

         加拿大各大保险公司的重疾险赔付范围虽然略有区别，但基本都是按照加拿大人寿与健康保险协会（Canadian Lifeand Health Insurance Association, CLHIA）的25种重疾的指导范围来制定的，该范围最新一次更新在2018年。

          从2020年加拿大各大保险公司赔偿数据来看，虽然赔偿范围包括了25种重大疾病，但是其中大概70%左右的赔偿都来自癌症，剩下20%左右是心血管类疾病（即心脏病、中风以及心脏搭桥手术）。也就是说，以上4种疾病的赔偿占到了90%以上。

         此外，重疾险大多还涵盖可部分理赔的疾病，一般有一定赔付金额和次数要求，覆盖4-6种疾病相对治愈率较高的轻症，比如原位乳腺癌等。如果触发此类疾病，保险公司会给予一定赔偿，但是保单仍可继续，且未来若真的罹患赔付范围内的重大疾病，仍然可以按照原保额赔付。

         首先，没有触发所购买的重大疾病保险范围的，必然不赔付。虽然CLHIA指导范围均为25种重大疾病，但各家还是会有1-2种疾病的差异，且对于个别疾病的触发条件会有所不同。比如对于丧失独立生活能力这一项，有些保险公司主险里面并不包含，需要额外增加附加险；赔付条件上，有些保险公司要求永久性丧失独立生活能力，而有些暂时性丧失也可以产生部分赔付。而且，各家对于丧失独立生活能力的定义也会有所不同：有些保险公司沿用早期版本，即丧失6项独立生活能力里面2项即可，而有些则根据2018年CLHIA的更新做了调整，更新为需要丧失其中3项才可以。因此，购买之前，一定要清楚自己所选公司产品具体赔付条件，尤其是覆盖自己所关心的疾病风险，如果不清楚，一定要请自己的保险经纪帮忙查询、解释清楚再购买。

         其次，保险合同均有一些排除条款，也一定要了解清楚。比如，虽然很多公司大部分疾病没有等待期，但是对于心血管类疾病，很多公司都有一定存活期要求，因为重疾险作为“生存险”核心覆盖的风险是重大疾病对于生活带来的冲击。另外，保险公司为了防范有人刻意隐瞒症状购买重疾险，因此对于癌症类疾病、帕金森疾病，保险公司一般会设置一个等待期要求。比如，有些公司是生效90天内发生的癌症不在赔付范围内。

          此外，如果受保人是因为吸毒、自杀/自残、违法犯罪、酒驾等原因造成的重疾，也不在赔付范围之内。

          最后，如果受保人在购买时未按照要求充分披露其疾病史信息，或者是刻意隐瞒重要身体情况，包括是否吸烟等健康信息，则即使成功获得保险，最终赔付时保险公司发现受保人的虚假或不实陈述，也有权拒绝赔偿。