作者：Millie Li
转载自米粒财话汇，牙科太贵看不起？齿科保险划算么？
众所周知，在加拿大，齿科医疗的费用比较高，且省医保不覆盖。如果没有公司团体计划需要自掏腰包，碰到动辄上千的高额牙科账单还是很让人头疼的。但为此买保险真的值得么？怎么买才划算？
说到齿科治疗，基本上在加拿大会分为两大部分。一个是基础类项目（Preventive/ Basic），比如一般齿科拍片、普通洗牙和拔牙等普通治疗项目。针对个人购买计划，虽然个别情况或公司的齿科保险无等待期，但常见的会有3个月左右等待期，另外会有6个月或者9个月的回访间隔期要求（recall visit）。 第二类就是大型项目（Restorative/ Major），比如牙冠、牙桥、种植牙或者其他手术类项目。对个人购买计划，这些项目通常等待期更长，常见的1年以上，且多数报销比例限制在50%左右。此外，还有一些齿科保险可以覆盖矫正类项目（Orthodontics），此类项目报销比例一般不会超过大型项目的报销比例，等待期一般也不会比大型项目更短。
如果个人想要购买齿科保险，可以选择单独购买齿科计划，也可以选择覆盖齿科的健康险套餐，但是如果仅关注牙齿相关部分的报销内容和额度，很可能两种方案到头来都会觉得并不划算。选择单独齿科计划，就相当于告诉保险公司，自己使用齿科保险的概率很高，那保险公司当然也就盛情难却，保费水涨船高了。 如果选择涵盖齿科的健康险套餐，而只使用其中牙科相关费用报销金额，必然也不划算，毕竟保费里面还包括了其他诸如视力、按摩、住院单间/双人间、处方药、境外旅游等费用。这些项目属于能用到的机会不大，但是一旦突发情况发生，花费也绝对不小。 因此，如果个人仅仅考虑计划中的牙齿治疗，而购买保险，的确很难算回来账。但如果作为省医保的补充项目，以备不时之需而购买健康险，还是可以选择适合自己的计划的。 另外，如果想要更加划算，企业主们不妨考虑用自己的公司来进行购买，而且由于加拿大的小生意非常多，公司仅需要3名员工即可设立团体计划。此类计划因为是“团体”，在保险公司眼中分散了个人风险，因此不仅多数连齿科都没有等待期，而且性价比也更为合适，公司也可以抵税。简直是小生意业主们为自己设立福利的福音！（具体可以戳此参见详解） 购买保险的初衷，是为了将风险转移给保险公司，所谓保费都是进行风险转移的定价。那怎么才能“花小钱，办大事”？其实，我们从保险公司定价角度去反向考虑，其实就可以轻松做到。 首先，请一定记得在风险发生前购买。买保险完全是为了防范未知风险，而非已知风险。千万不要等到牙疼了再开始考虑齿科保险，在生病了开始考虑重疾保险，否则不仅价格贵，还很有可能出现排除条款，而不包括最想要覆盖的风险。 第二，尽量在风险较小时，就锁定价格。对于身体相关保障来说，年龄越大，风险也自然越高。毕竟年纪大了，身体状态往往不如从前。因此，如果想要少花钱，那么就要在我们和保险公司认为风险都较小的时候开始考虑设立。另外，除了考虑常用的健康险之外，重疾、人寿这些要么不发生，要发生就是大手笔的开销，尤其需要尽早用“小钱”配置。 第三，货比三家，选择最适合自己的计划。虽然保险公司定价和设置计划的思路大同小异，且监管部门和保险协会也都对覆盖内容有要求和指导，但各大保险公司为了差异化竞争，具体定价、覆盖内容、审核标准、青睐客户等还是会在合理范围内有一些不同。因此，除了自己货比三家以外，也可以请有经验的保险经纪帮助比较，不仅不需要额外花费时间，也无需额外付费，可谓省时省力省钱省心的选择。 最后再次提醒大家，保险要作为自己财务规划的一部分进行考虑。风险何时发生是个玄学，但是为风险做足准备，用好杠杆，永远是我们最值得做好的功课。
