旅游保险怎么选？

作者：Millie Li

转载自米粒财话汇，旅游保险只是旅游用？错！

         提到旅游保险，很多人认为顾名思义，就是给旅游的人买的。其实不然，只要是没有省医保或者其他商业医疗保险的人群，都需要补充保障。也就是说，除了来加旅游的人之外，来加拿大探亲、没有医疗保险的在校或者刚毕业的留学生、陪读亲属，以及刚刚登陆加拿大，但医保还在等待期的新移民等，都可以买来添置医疗保障。

         那么，旅游保险到底怎么选择呢？购买又有哪些注意事项呢？

         总体来说，旅游保险的保障范围核心是紧急门诊和住院医疗费用。加拿大医疗费用之高，此处就不做赘述了，大家也可以参考米粒老文中给出的常见医疗费用数据（老文传送门）。

         不同保险公司、同一保险公司的不同计划，具体覆盖内容都会有所不同。比如除了门诊和住院费用之外，还可能包括一些辅助治疗费用（比如按摩、针灸、理疗等）、部分齿科治疗费用、体检、眼科检查等。

         另外，虽然旅游保险无需体检，但是不同年龄、疾病史都可能会影响具体疾病保障范围。一般保险都只承保“稳定的既往症”，但是不同人群、不同计划对于“稳定”的定义会有所不同：比如有些要求180天疾病治疗方法、药量等不能有任何变化，而有些要求“稳定”9个月。对于60岁以上老人的旧病承保，可能还需要额外回答医疗问卷。如果年纪更大，80岁以上老人的旧病，那就不一定每家都可以覆盖，一定要购买可以审批承保的计划了。

         如果受保期间在加拿大不同省份居住是否都受保呢？答案自然是肯定的。如果去其他国家旅行了呢？只要受保人的主要是居住地是加拿大，也就是超过51%的旅行时间居住在加拿大，中间前往其他国家短期旅行所发生的医疗费用，也在受保范围。当然，回到原住国的医疗费用除外。

         此类临时保障每次投保时间最长是365天，保费也是按天计算，当然每张保单也会有最低保费金额。具体选择时间，可以根据自己的旅行时间，或者省医保的等待期时间决定。

         保额方面，不同公司的不同计划都会有所差异。学生和陪读亲属医疗保险一般有设定好的计划和保额，其他普通医保保额一般从一万加币开始，最高可能到15万，甚至30万。具体选择保额，可以根据受保人的年龄和身体情况、需要时间长短而定，普通人群常见选择为5万、10万。

        米粒通常建议，如果是老人探亲、不确定返程时间的，保险时间不妨选长一些，保额也不妨选高一些。虽然可以续保，但是第一阶段或者衔接期间如果发生医疗需求，很有可能成为不稳定疾病，在续保后阶段将无法承保相关疾病。虽然部分保险公司允许受保期间看病，若需要住院，临期保险的有效期会自动延后。但这只适用于住院的情况，并且不同公司的规定不同。为避免紧急情况下的麻烦，还是覆盖时间长一些更加安心。毕竟如果提前返程且没有赔付，也可以凭借返程登机牌或者离境海关盖章，退掉未使用部分保障。

         加拿大的旅游保险对于入境后购买，会存在等待期条款，一般至少有48小时等待期，对于入境30天后新增的旅游保险，甚至等待期会变为7天。但如果是入境加拿大之前购买旅游保险，那么大部分保险公司就不存在任何等待期问题。因此，强烈建议被保人入境前购买。而且对于很多计划，还可以额外免费拥有一定保额的飞行意外保险。

         如果是探亲为父母申请了超级签证（Super Visa），那么在申请签证的时候政府就规定需要向加拿大保险公司购买，保额最低10万加币，必须从入境起开始生效，且必须至少购买一年。如果使馆拒签，保险可全额退款没有手续费。签证批复后，赴加行程如果发生变化，保险生效期也是可以免费修改的。

         另外，米粒也特别提示，随着年龄增长，旅游保险的保费也会提升。比如66～70岁年龄段的保费就比60～65岁年龄段的价格高很多。一些保险公司的保险产品是按保险生效日的年龄来算保费，也还有一些则是按申请日的年龄来计算。因此，即将跨入下一年龄段的客人，选择提前购买也会更为划算。

         加拿大承保旅游保险的大公司还是很多的，理赔流程也都比较规范化。

         一般对于普通诊所门诊，通常是自己先垫付，并保留医生诊断书和相关收据。如果是与交通事故相关，还需要提供警察的相关报告证明。当然，各家保险公司需要的文件内容也会有些区别，比如有些也需要机票和护照复印件等文件，具体根据保险公司要求提供即可。把这些单据和理赔申请表一起交给保险公司，保险公司处理完毕就会通过寄送支票或者打回支付信用卡的方式赔付。

         对于住院等医疗费用金额比较大的情况，强烈建议在就医时就打电话通知保险公司，提供个人相关信息，由保险公司直接对接医院，则无需进行垫付。

         目前，很多旅游保险公司的理赔流程也都已经线上化，也非常简便。

         总结来说，旅游保险虽然简单，但是其中细节条款各家还是有些区别。在选择的时候，很多人问究竟哪家好？其实米粒也很难给出一个标准答案。毕竟各家的优势产品不同，受保人不同年龄、不同身体情况和身份情况，最合适、性价比最高的方案也会不同。

         加拿大的旅游保险在不同渠道买同一个公司的同一种保险产品，价格都是一样的。因此，若认识专业、靠谱的保险经纪，不如请他们帮忙购买，还免费多了合理的建议和额外的服务，何乐而不为呢？